Taxas máximas do crédito ao consumo descem no 3.º trimestre de 2026: o que muda para empresas e consumidores

As taxas máximas do crédito ao consumo vão sofrer ajustes no terceiro trimestre de 2026, com descidas em alguns produtos e subidas noutros. A alteração impacta sobretudo cartões de crédito, linhas de crédito, facilidades de descoberto, crédito pessoal e financiamento automóvel, sendo relevante para consumidores e também para empresas que acompanham o custo do financiamento e a gestão de tesouraria.

Introdução

O Banco de Portugal atualiza trimestralmente os tetos máximos aplicáveis ao crédito ao consumo, com base nas taxas médias praticadas no trimestre anterior. Isto significa que os limites legais podem subir ou descer consoante a evolução do mercado.

Neste caso, a leitura principal é clara: as taxas máximas do crédito ao consumo baixam em alguns segmentos, mas não de forma uniforme. Para quem está a ponderar contratar financiamento, o detalhe por modalidade faz toda a diferença.

Taxas máximas do crédito ao consumo: o que baixa e o que sobe

No terceiro trimestre de 2026, a TAEG máxima dos cartões de crédito, linhas de crédito e facilidades de descoberto desce de 19% para 18,5%. Esta é uma das alterações mais visíveis, porque afeta produtos muito usados no dia a dia para gestão de liquidez.

Também há descida no crédito pessoal sem finalidade específica, cuja TAEG máxima passa de 15,6% para 15,3%. A redução é ligeira, mas mantém a tendência de alívio neste tipo de financiamento.

Em sentido contrário, o crédito pessoal para educação, saúde e transição energética sobe de 8,5% para 8,9%. Ou seja, nem todos os créditos pessoais seguem a mesma direção.

Crédito ao consumo: impacto no financiamento automóvel e leasing

No financiamento automóvel e em modalidades como locação financeira (leasing) e ALD, os movimentos também são mistos.

Para veículos novos, a TAEG máxima na locação financeira ou ALD sobe de 4,8% para 5,1%. Nos veículos usados, o teto aumenta de 6,3% para 6,6%.

Já no crédito automóvel, a compra de veículos novos passa de 10,8% para 10,9%, uma subida muito ligeira. Nos veículos usados, acontece o inverso: a TAEG máxima desce de 14,2% para 14,1%.

Em termos práticos, isto mostra que o custo máximo do financiamento varia bastante consoante o tipo de bem financiado e o enquadramento contratual. Para empresas que adquirem viaturas ou para particulares a comparar soluções, a análise deve ser feita caso a caso.

Como funcionam as taxas máximas do crédito ao consumo

O Banco de Portugal define estes limites trimestralmente com base nas TAEG médias praticadas pelas instituições de crédito no trimestre anterior. A regra serve para impedir que sejam praticados custos excessivos nos contratos de crédito ao consumo.

Há dois pontos importantes a reter:

• os tetos aplicam-se apenas a novos contratos celebrados no trimestre em causa;
• os contratos já em vigor não são alterados automaticamente.

Outro aspeto essencial é a distinção entre TAEG e TAN. A TAEG inclui o custo total do crédito para o consumidor, como juros, comissões e outros encargos obrigatórios. Já a TAN é a taxa nominal de juro e é usada, neste contexto, para a taxa de juro de ultrapassagem de crédito, que também baixa para 18,5% no terceiro trimestre de 2026.

O que muda na prática

• Os cartões de crédito ficam, em termos legais, com um teto máximo mais baixo.
• O crédito pessoal sem finalidade específica também desce ligeiramente.
• O crédito pessoal para educação, saúde e transição energética fica mais caro em termos máximos permitidos.
• No leasing/ALD e no crédito automóvel, há subidas em alguns segmentos e descidas noutros.
• Os limites aplicam-se apenas a contratos novos.
• A TAEG continua a ser o indicador mais útil para comparar propostas de crédito.
• As empresas devem rever o custo do financiamento antes de contratar, sobretudo em operações de tesouraria e aquisição de viaturas.

Próximos passos

• Confirmar se o contrato a celebrar entra em vigor já no 3.º trimestre de 2026.
• Comparar propostas com base na TAEG, e não apenas na prestação mensal.
• Verificar se o produto é crédito ao consumo e em que categoria se enquadra.
• Em financiamento automóvel, distinguir entre veículo novo e usado.
• Se já existir crédito em curso, confirmar que os novos limites não alteram automaticamente o contrato.
• Em caso de dúvida, pedir simulação detalhada com todos os encargos incluídos.

Conclusão

As taxas máximas do crédito ao consumo no terceiro trimestre de 2026 mostram uma evolução desigual: alguns produtos ficam mais baratos, outros mais caros. Para decidir bem, o essencial é olhar para a categoria contratual, para a TAEG e para o custo total efetivo do financiamento.

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