Garantia pública no crédito habitação atinge novo máximo no 2.º trimestre de 2026

A garantia pública no crédito habitação voltou a ganhar peso no mercado português no 2.º trimestre de 2026, com máximos no número de contratos e no montante financiado. Segundo dados do Banco de Portugal, o regime teve especial relevância entre os jovens até aos 35 anos, sobretudo em junho, e já representa uma fatia muito significativa do crédito à habitação própria e permanente. Para empresas, decisores e profissionais que acompanham o tema, isto ajuda a perceber como a garantia do Estado continua a influenciar o acesso à casa própria e a dinâmica do financiamento bancário.

Desde o início do regime, em janeiro de 2025, a utilização da garantia pública tem vindo a crescer de forma consistente. Os dados agora divulgados mostram não só mais contratos, mas também valores mais elevados contratados ao abrigo deste mecanismo, o que confirma a sua importância prática no mercado de habitação.

Garantia pública no crédito habitação: o que mostram os números

No segundo trimestre de 2026, foram celebrados 7.776 contratos com garantia do Estado no crédito habitação, superando o máximo anterior registado no último trimestre de 2025, quando tinham sido assinados 7.725 contratos.

Em paralelo, o montante contratado também atingiu novo recorde: 1,7 mil milhões de euros, acima dos 1,6 mil milhões registados no trimestre anterior comparável.

O Banco de Portugal indica ainda que, considerando o total do crédito concedido pelo sistema financeiro para aquisição de habitação própria e permanente nesse trimestre, os contratos com garantia pública representaram:

• 28,7% do número de contratos
• 32,9% do montante contratado

Ou seja, a garantia pública deixou de ser apenas uma solução complementar e passou a ter um peso estrutural relevante no financiamento à habitação própria permanente.

Porque é que a garantia pública pesa tanto entre os jovens

Nos dados do Banco de Portugal, o impacto é ainda mais evidente quando se analisa o universo dos devedores com até 35 anos. Em junho de 2026, a garantia pública teve o maior peso do trimestre nesse grupo:

• 52,3% dos contratos
• 54,5% do montante

No conjunto do 2.º trimestre, a garantia representou 51,3% do número de contratos e 53,5% do valor global contratado por jovens até aos 35 anos para compra de habitação própria e permanente.

Na prática, isto mostra que a garantia pública no crédito habitação continua a ser um instrumento central para muitos jovens que procuram comprar a primeira casa, sobretudo quando a entrada inicial exigida pelo banco seria um obstáculo difícil de ultrapassar.

Garantia pública no crédito habitação: acumulado já ultrapassa 40 mil contratos

Desde janeiro de 2025, a garantia pública já foi utilizada em 40,1 mil contratos de crédito à habitação própria e permanente.

No acumulado, isso corresponde a:

• 45,2% dos contratos celebrados por jovens
• 25% do total de contratos de crédito para habitação própria e permanente

Em termos de montante, o valor acumulado ascende a 8,3 mil milhões de euros, o que representa:

• 47,6% do contratado por jovens
• 28,7% do total

No final de junho de 2026, estavam já utilizados 56% do montante total atribuído pelo Estado para este regime, o equivalente a 1.146 milhões de euros.

Isto significa que, embora o mecanismo continue ativo, a margem disponível já não é ilimitada e a sua evolução deve ser acompanhada com atenção.

Onde a garantia tem mais peso no território

A distribuição regional mostra que a Grande Lisboa, a Área Metropolitana do Porto e a Península de Setúbal concentram cerca de metade do número total de contratos com garantia pública celebrados até ao final de junho de 2026.

No entanto, o peso relativo do regime é mais elevado noutras zonas. Segundo o Banco de Portugal, a garantia do Estado assume maior relevância no:

• Alto Alentejo
• Baixo Alentejo
• Alentejo Litoral
• Beira Baixa

Nestas regiões, a garantia esteve presente em mais de 55% dos contratos de crédito à habitação própria e permanente celebrados por jovens.

Em sentido inverso, o peso foi inferior na Grande Lisboa e na Região Autónoma da Madeira, onde representou pouco menos de 40% dos contratos celebrados por jovens.

O que muda na prática

• A garantia pública no crédito habitação continua a ser uma via relevante para jovens até aos 35 anos.
• O regime ganhou peso no 2.º trimestre de 2026, tanto em número de contratos como em montante.
• Para quem compra casa, a garantia pode facilitar o acesso ao financiamento, sobretudo quando a entrada inicial é uma barreira.
• O uso acumulado já é elevado, o que torna importante acompanhar a disponibilidade do regime.
• A relevância varia bastante por região, pelo que o impacto prático pode ser diferente consoante o local onde se compra casa.
• A informação disponível é clara quanto aos números, mas não detalha aqui alterações às condições de acesso; por isso, deve confirmar-se sempre com o banco aderente.

Sugerimos que tenha em atenção ao seguinte

• Confirmar se o banco onde pretende pedir crédito está aderente ao regime.
• Verificar se cumpre os critérios aplicáveis à garantia pública.
• Avaliar a taxa de esforço e o impacto da prestação no orçamento familiar.
• Pedir simulações comparativas com e sem garantia pública.
• Confirmar a documentação exigida antes de iniciar o processo.
• Acompanhar a evolução do regime, sobretudo porque está previsto que a concessão de crédito ao abrigo desta garantia termine no final de 2026.

Em síntese, a garantia pública no crédito habitação continua a ter um papel muito relevante no acesso à primeira casa, sobretudo para os mais jovens. Se quiser analisar o impacto deste regime no seu caso ou esclarecer dúvidas sobre financiamento, envie-nos mensagem ou contacte-nos para receber aconselhamento.

Se tiver dúvidas sobre o impacto desta situação no seu caso concreto, envie-nos uma mensagem. Podemos ajudar a esclarecer o enquadramento e a identificar os próximos passos mais adequados.

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